一张“明白纸”让企业厘清糊涂账-焦点观察

曾几何时，企业贷款时难以全部了解融资的各项成本和费用，使得综合融资成本一直有“雾里看花”的感觉。在人民银行明示企业贷款综合融资成本工作推动下，越来越多的北京中小微民营企业在贷款时填写了一张“贷款明白纸”，每一笔贷款成本都一目了然，以“算得明”帮助企业“看得清”。

来到北京氢璞创能科技有限公司，参观者仿佛步入未来世界，氢燃料电池系统、氢能无人机、氢能客车等展示了氢能的应用场景。氢璞创能是行业为数不多的拥有核心材料、自动化工艺、系统集成及批量化交付能力的氢能企业，是国家高新技术企业、国家级专精特新“小巨人”企业。不过氢璞创能副总经理刘兴刚坦言，作为一家民营氢能科技企业，企业多年前融资时常面临“两头难”的困境。

“一面是技术研发需要持续重投入，另一面是融资成本居高不下。”刘兴刚回忆，企业初创时期财务报表并不“好看”，银行能给予支持已属不易，根本不敢奢望更低的资金成本，“能拿到7%左右的贷款利率，已是幸运。”

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近年来的金融支持政策如同“及时雨”。随着国家对高科技、专精特新“小巨人”企业的金融支持政策密集落地，尤其是人民银行明示企业贷款综合融资成本工作联动财政贴息、担保降费让利等措施，切实让小微企业等经营主体感受到了实惠。

在去年的一笔贷款办理过程中，中信银行北辰支行工作人员主动出示了“贷款明白纸”，这张清单上，企业申请一笔贷款需要承担的年化综合融资成本一目了然。“这是实实在在的利好，企业‘贷得明白、用得轻松’，发展也更有底气！”刘兴刚感慨。

什么是“贷款明白纸”？它其实有个官方名称——《企业贷款综合融资成本清单》。这是中国人民银行牵头推动的一项制度创新，旨在将企业贷款过程中所有“隐性费用”摆在桌面上，破解借贷双方的信息不对称问题，这也是对中小企业融资贵的积极回应。

记者拿到了一份“贷款明白纸”，企业需要承担的利息清晰陈列，申请贷款可能涉及资产抵质押、担保等增信措施以及第三方服务相关费用也被逐项梳理、一一列明在清单中。

每一笔新发贷款，在合同签订之前，这张清单都由银行与企业共同填写、签字确认。“贷款利率、评估费、担保费，一笔一笔列得清清楚楚，心里终于有了底。”北京天朗致达节能环保股份有限公司财务负责人由衷感慨。今年初，企业因多个项目同期推进，周转资金骤然吃紧，企业跑了几家银行，得到的答复大同小异：要么足额抵押，要么担保公司担保。对于这家以技术立身、轻资产运营的民营企业而言，传统信贷似乎总隔着一道“玻璃门”。

工商银行北京亚运村支行在常态化走访中察觉到天朗致达的困境，第一时间开辟专精特新企业绿色审批通道，依托人民银行成本明示机制，将贷款利率、服务收费、办理时限等关键成本要素向企业逐项“亮牌”，让企业贷前就能算清“明白账”，真正做到融资成本公开透明。与此同时，支行突破传统全额抵押放贷模式，综合研判企业行业属性、资信等级与发展潜力，为企业量身定制了专精特新信用贷方案。

“从递交材料到放款，全程仅20个工作日，贷款成本一清二楚，没有任何隐性成本。”天朗致达上述负责人表示，这笔“明白钱”到位后，公司资金压力全面缓释，在建项目顺利推进。

明示企业贷款综合融资成本提高了融资“透明度”和“适配度”，还提高了银企“信任度”。某中小微企业因经营生产需要向银行申请1年期贷款400万元，在填写“贷款明白纸”的过程中了解到，原贷款产品的综合融资成本为5.8%，银行在与客户充分沟通后，更换为创业担保中心贴息贷款产品，年化利率2.25%，节省了超60%的融资成本。“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信。

人民银行北京市分行相关负责人介绍，下一步将持续扩大试点覆盖面，强化政策传导和监督落实，推动企业综合融资成本更加公开透明，切实增强金融服务实体经济的质效。

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